Tilisiirrot mullistuvat lokakuussa – näin pikamaksuasetus muuttaa arjen maksamista

8.10.2025

Euroopan laajuinen uudistus tulee voimaan 9.10.

Euroalueen maksuliikenne kokee lokakuussa harvinaisen suuren uudistuksen. Euroopan unionin pikamaksuasetus edellyttää, että pankkien on tarjottava asiakkailleen euromääräisiä pikasiirtoja vuorokauden ympäri vuoden jokaisena päivänä, ja että maksun saajan nimi tarkistetaan ennen maksun hyväksymistä. Suomessa asetuksen vaatimukset otetaan käyttöön torstaina 9.10.2025. Finanssialan etujärjestön mukaan pankeille tämä on suuri tekninen ponnistus, mutta asiakkaille uudistus näkyy lähinnä uusina ilmoituksina verkkopankeissa. MTV Uutisten mukaan pankkien on jatkossa tarkistettava maksunsaajan nimi ja tilinumero keskenään ja ilmoitettava asiakkaalle, jos ne eivät täsmää. Tarkoituksena on nopeuttaa maksamista ja ehkäistä väärille tileille tehtyjä siirtoja.

Nimet ja tilinumerot syyniin

Lokakuusta alkaen pankeille tulee velvollisuus verrata maksajan syöttämää saajan nimeä ja tilinumeroa vastaanottavan pankin tietoihin. Finanssialan asiantuntija Miia Zitting selittää, että jos nimet eivät täsmää, verkkopankki antaa tästä ilmoituksen ja vastuu siirrosta siirtyy maksajalle. Varoitus voi tulla myös silloin, kun nimi on lähes sama kuin tilinomistajan nimi. Ilmoituksista ei pidä hätääntyä, sillä ne on suunniteltu suojaamaan käyttäjiä virheiltä ja huijauksilta. Mikäli nimien eroavaisuuden syytä ei tiedä, Zitting neuvoo ottamaan yhteyttä laskun lähettäjään ja tarkistamaan tiedot. Pankit eivät kuitenkaan voi estää maksua, vaikka ilmoitus olisi annettu.

Yrityksille uudistus tarkoittaa, että niiden on viestittävä asiakkaalle virallinen nimensä, jotta pankkien rekistereissä oleva nimi vastaa laskussa näkyvää nimeä. Muutoin asiakkaalle voi tulla ylimääräisiä varoituksia, jotka hämmentävät maksajaa. Danske Bankin ohjeissa muistutetaan, että toistuvat maksut säilyvät ennallaan; ensimmäisen muutoksen jälkeen pankki kuitenkin tarkistaa saajan nimen, ja ilmoitukset “saajan nimi täsmää”, “saajan nimi täsmää osittain” tai “saajan nimi ei täsmää” ohjaavat käyttäjää tarkistamaan tiedot. Jos nimeä ei voida tarkistaa, maksua voi yrittää myöhemmin uudelleen tai jatkaa omalla vastuulla.

Pikasiirrot sekunneissa ja muita velvoitteita

Pikamaksuasetuksen keskeinen tavoite on tehdä maksamisesta nopeampaa ja turvallisempaa koko euroalueella. Danske Bank kertoo, että kaikki euromääräiset tilisiirrot siirtyvät jatkossa sekunneissa vuorokaudenajasta riippumatta. Asetus edellyttää, että pankeilla on kyky vastaanottaa pikamaksuja 9.1.2025 mennessä ja lähettää niitä 9.10.2025 mennessä. Euroopan keskuspankin mukaan pankkien tulee tarjota välittömiä siirtoja ja perinteisiä siirtoja samoin hinnoin. Lisäksi asetukseen kuuluu maksunsaajan nimen varmistaminen (Verification of Payee, VoP), joka on tarjottava maksajalle maksutta. Toinen velvoite on ns. sanction screening: pankkien pitää tarkistaa päivittäin, ovatko asiakkaat EU:n pakotelistoilla.

Uudistus toteutetaan vaiheittain. Euroalueen pankkien on kyettävä vastaanottamaan pikamaksuja 9.1.2025 mennessä ja lähettämään niitä 9.10.2025 mennessä. Pankkien on otettava maksunsaajan nimen tarkistus käyttöön samaan aikaan, ja maksun lähettäminen maksaa jatkossa enintään saman verran kuin tavallinen tilisiirto. Muissa EU- ja ETA-maissa, joissa euro ei ole kansallinen valuutta, siirtymäaika jatkuu 9.7.2027 asti. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi Ruotsiin tai Tanskaan suuntautuvat euromääräiset pikasiirrot ja nimitarkastukset tulevat käyttöön myöhemmin.

Miksi uudistus tehdään?

EU:n pikamaksuasetus hyväksyttiin Euroopan parlamentissa ja neuvostossa 13.3.2024. Sen tarkoituksena on nopeuttaa euroalueen maksuliikennettä, lisätä sen läpinäkyvyyttä ja kilpailukykyä sekä parantaa kuluttajien suojaa. Euroopan keskuspankin mukaan asetuksella täydennetään SEPA-sääntöjä ja tuodaan uudet vaatimukset myös rajat ylittäviin maksuihin. Tällä hetkellä pankkien välisten tilisiirtojen kesto vaihtelee pankkipäivän ja viikonlopun mukaan; uudistuksen jälkeen rahat siirtyvät kaikkina aikoina muutamassa sekunnissa.

Asetuksen taustalla on myös huoli lisääntyneistä pankkihuijauksista, joissa asiakkaita johdatellaan siirtämään rahaa huijareiden tileille. Varmistamalla saajan nimen pankit voivat vähentää riskiä, että asiakas lähettää rahat vahingossa väärälle henkilölle. Finanssiala korostaa, että ilmoitukset ovat turvatoimenpiteitä, eivät huijausyrityksiä.

Mitä asiakkaan pitää tietää?

Uudistus ei vaadi asiakkailta suuria toimenpiteitä, mutta muutama asia on hyvä huomioida. Maksun vastaanottaja on jatkossakin vastuussa siitä, että laskussa tai maksupyynnössä oleva nimi vastaa pankin rekisterissä olevaa virallista nimeä. Maksajalle on tärkeää kirjoittaa saajan nimi oikein, sillä pienikin kirjoitusvirhe voi aiheuttaa varoitusilmoituksen.

Jos verkkopankki antaa varoituksen, maksun voi silti suorittaa, mutta vastuu siirrosta jää maksajalle. Zitting neuvoo, että mikäli eroa ei voida selittää, maksaja tarkistaa tiedot suoraan laskun lähettäjältä. Danske Bankin ohjeiden mukaan pankit eivät suosittele jatkamaan siirtoa, jos nimi ei täsmää tai tarkistusta ei voida tehdä. Toistuvaismaksut säilyvät toistaiseksi ennallaan, mutta kun niitä myöhemmin muutetaan, nimitarkastus tehdään automaattisesti.

Teknisenä uudistuksena verkkopankkien maksuliittymät muuttuvat vaiheittaisiksi, eli maksun tiedot syötetään jatkossa kenttä kerrallaan. Vaikka ulkoasu muuttuu, pankit vakuuttavat, että maksun tekeminen pysyy yhtä vaivattomana kuin ennen.

Seuraavat askeleet ja vaikutukset

Uudistus astuu voimaan Suomessa 9.10.2025, jolloin pankkien on tarjottava sekä pikasiirtoja että maksunsaajan nimen tarkistuksia. EU:n aikataulun mukaan palvelun tulee laajentua euroalueen ulkopuolisiin EU-maihin 9.7.2027 mennessä. Käytännössä asiakkaat huomaavat muutoksen verkkopankeissa viimeistään lokakuun alussa, kun pankkien järjestelmät antavat uusia ilmoituksia ja siirrot tapahtuvat heti vuorokaudenajasta riippumatta.

Pankkien edustajat pitävät uudistusta merkittävänä mutta välttämättömänä. Finanssiala muistuttaa, että suomalaiset pankit pystyvät jo nyt vastaanottamaan kymmenen sekunnin pikasiirtoja ja monet myös lähettämään niitä. Lopullisesti pikasiirrot ja nimitarkastukset laajenevat jokaiseen euroalueen pankkiin lokakuun aikana. Asetuksen myötä maksamisen nopeus ja turvallisuus paranevat, mutta lopullinen vastuu oikeiden tietojen antamisesta säilyy aina maksajalla.

Lähteet

Finanssiala ry – Euroopan laajuinen muutos verkkopankkimaksamisessa – 7.10.2025, klo 00.00 – https://www.finanssiala.fi/uutiset/euroopan-laajuinen-muutos-verkkopankkimaksamisessa-tama-kaikki-muuttuu-talla-viikolla/

MTV Uutiset – Verkkopankissa maksaminen muuttuu – 7.10.2025, klo 09.15 – https://www.mtvuutiset.fi/artikkeli/verkkopankissa-maksaminen-muuttuu/9235642

Danske Bank – Pikamaksuasetus tuo uudistuksia maksamiseen euroalueella lokakuussa – mitä tämä tarkoittaa asiakkaille? – 7.10.2025, klo 00.00 – https://danskebank.fi/sinulle/artikkelit/2025/09/euroalueen-pikamaksuasetus-astuu-voimaan-lokakuussa

Euroopan keskuspankki – Instant Payments Regulation – 13.3.2024, klo 00.00 – https://www.ecb.europa.eu/paym/integration/retail/instant_payments/html/instant_payments_regulation.en.html

Vastuuvapauslauseke: Tämä artikkeli on tarkoitettu vain tiedotustarkoituksiin. Sitä ei tarjota tai ole tarkoitettu käytettäväksi oikeudellisena, verotuksellisena, sijoitus-, rahoitus- tai muuna neuvona.
Kryptouutiset.net ei vastaa kaupallisen tiedotteen sisällöstä.